הלוואה לרכב, הלוואה לסגירת המינוס, תשלומים בכרטיס האשראי ועוד התחייבות שנלקחה כדי להתמודד עם הוצאה בלתי צפויה. עבור משפחות רבות בישראל, מדובר במציאות כלכלית מוכרת שבה אלפי שקלים יורדים בכל חודש מהחשבון והחובות ממשיכים להכביד. ומה קורה כשפונים לבנק כדי לאחד את כל ההלוואות להחזר אחד ומקבלים תשובה שלילית? מתברר שסירוב מהבנק לא בהכרח אומר שאין אפשרויות נוספות.
למה הבנק מסרב לאחד הלוואות גם כשיש הכנסה קבועה?
אחת השאלות שחוזרות אצל אנשים שמבקשים לאחד הלוואות היא איך ייתכן שהבנק מסרב לבקשה, למרות שהם עובדים, מרוויחים משכורת קבועה ומשלמים את ההתחייבויות שלהם מדי חודש.
התשובה קשורה לאופן שבו הבנקים בוחנים את רמת הסיכון של הלקוח. מבחינת הבנק, העובדה שאדם עומד כיום בהחזרים אינה מבטיחה שיוכל לעמוד גם בהלוואה חדשה שתכסה את כל התחייבויותיו.
יש כמה סיבות נפוצות לסירוב:
- התחייבויות חודשיות גבוהות – כאשר חלק משמעותי מההכנסה כבר משמש להחזר הלוואות.
- דירוג אשראי נמוך – בעקבות פיגורים, חריגות או התנהלות אשראי בעייתית בעבר.
- הכנסה שאינה מספקת – גם כאשר קיימת משכורת קבועה, הבנק עשוי לקבוע שהיא אינה מספיקה ביחס להחזר המבוקש.
- מספר גדול של הלוואות פעילות – מצב שעלול להעיד על עומס פיננסי.
- מדיניות האשראי של הבנק – לכל בנק שיקולים ומגבלות משלו בעת בחינת בקשות למימון.
חשוב להבין שסירוב אינו בהכרח קביעה שאין פתרון, אבל הוא בהחלט סימן לכך שצריך לבחון בזהירות את מצב החובות לפני שמתחייבים למימון נוסף.
הבנק סירב לאיחוד ההלוואות? זה לא אומר שהתהליך חייב להיעצר
כאשר הבנק מסרב לאשר בקשה לאיחוד הלוואות, רבים מניחים שאין להם אפשרות לשנות את מצבם הכלכלי. אלא שהסירוב מתייחס לבקשת המימון שהוגשה לאותו בנק, ולא בהכרח לכל האפשרויות הקיימות בשוק.
במקרים מסוימים ניתן לבצע איחוד הלוואות באמצעות גוף מממן אחר, שיבחן את הבקשה בהתאם למדיניות האשראי שלו. המטרה נשארת זהה: לסגור מספר הלוואות קיימות ולהחליף אותן בהלוואה אחת, עם החזר חודשי שמתאים יותר ליכולת הכלכלית של המשפחה.
עם זאת, חשוב לבדוק שהמהלך אינו רק מקטין את ההחזר החודשי באמצעות הארכת תקופת ההלוואה, אלא גם מציע תנאים הגיוניים מבחינת עלויות המימון והסיכונים.
משכנתא חוץ בנקאית – האפשרות שכדאי להכיר אחרי סירוב מהבנק
עבור בעלי נכסים שלא הצליחו לקבל אישור לאיחוד הלוואות בבנק, אחת החלופות שניתן לבחון היא משכנתא חוץ בנקאית. מדובר בהלוואה המועמדת על ידי גוף פיננסי שאינו בנק, בדרך כלל כנגד שעבוד נכס קיים.
בניגוד לבנק שסירב לבקשה, הגוף החוץ בנקאי עשוי לבחון את הנתונים בהתאם לקריטריונים אחרים, לרבות שווי הנכס, יתרת המשכנתא הקיימת ויכולת ההחזר. במקרים המתאימים ניתן לקבל מימון שישמש לסגירת ההלוואות הקיימות ולריכוז ההתחייבויות בהחזר אחד.
חשוב לזכור שגם גופים חוץ בנקאיים מבצעים בדיקות אשראי, והאישור אינו מובטח. בנוסף, יש לבחון את הריבית, העלויות הנלוות והסיכון הכרוך בשעבוד הנכס.
יש לכם דירה בבעלותכם? ייתכן שיש לכם אפשרות נוספת
בעלי דירות נמצאים לעיתים במצב שבו מצד אחד יש להם נכס בשווי משמעותי, ומצד שני הם מתקשים להתמודד עם ההתחייבויות החודשיות.
במקרים כאלה אפשר לבחון שימוש בנכס כבטוחה לקבלת מימון. שווי הדירה, יתרת המשכנתא הקיימת, מצב הרישום ויכולת ההחזר משפיעים על סכום ההלוואה שניתן לקבל.
לדוגמה, משפחה שמחזיקה בדירה בשווי 2 מיליון ש"ח, עם יתרת משכנתא נמוכה יחסית, עשויה להיות בעלת אפשרויות מימון שונות ממשפחה שאין בבעלותה נכס.
אולם חשוב להדגיש: בעלות על דירה אינה מבטיחה קבלת הלוואה. הגוף המממן נדרש לבחון גם את ההכנסה, ההתחייבויות הקיימות ואת יכולת הפירעון. בנוסף, שעבוד הנכס יוצר סיכון ממשי אם לא עומדים בתשלומים.
כמה באמת אפשר להוריד מההחזר החודשי?
ניקח דוגמה להמחשה: משפחה משלמת כיום 3,000 ש"ח בחודש על כמה הלוואות. לאחר בדיקת ההתחייבויות, מתברר שקיימת אפשרות לבנות הלוואה אחת עם החזר חודשי של 2,100 ש"ח.
במקרה כזה, התשלום החודשי קטן ב-900 ש"ח, והמשפחה נהנית מתזרים פנוי גדול יותר בכל חודש.
אבל האם מדובר בחיסכון של 10,800 ש"ח בשנה? לא בהכרח. מדובר בהפחתה של התשלומים השוטפים, ולא בהוכחה שסך עלויות המימון ירד. כדי לבדוק את הכדאיות האמיתית צריך להשוות את סך התשלומים שנותרו בהלוואות הישנות מול העלות הכוללת של ההלוואה החדשה, לרבות ריביות ועמלות.
במילים אחרות, המטרה אינה רק לשלם פחות בכל חודש, אלא למצוא פתרון שמאזן בין ההקלה המיידית לבין העלות הכלכלית הכוללת.
אביחי מולה ופלאנר משכנתאות: קודם בודקים את הבעיה, אחר כך את הפתרון
אחת החברות שעוסקות בליווי לקוחות במצבים פיננסיים מורכבים היא פלאנר משכנתאות, בהובלת אביחי מולה, מייסד החברה.
פלאנר מתמחה בין היתר באיחוד הלוואות, משכנתאות חוץ בנקאיות ופתרונות מימון לבעלי נכסים וללקוחות שנתקלו בסירוב מהבנק.
הגישה המקצועית של החברה מתמקדת בבחינת התמונה הפיננסית הכוללת לפני המלצה על מסלול מימון. במקום להתייחס רק לסכום שהלקוח מבקש, נבדקים גובה ההתחייבויות, תנאי ההלוואות הקיימות, ההכנסות, הנכסים והיכולת לעמוד בהחזרים לאורך זמן.
במקרים מסוימים הפתרון עשוי להיות מימון בנקאי, במקרים אחרים מימון חוץ בנקאי, ולעיתים דווקא שינוי בהתנהלות הכלכלית או טיפול בחלק מהחובות לפני נטילת התחייבות חדשה.
מה חייבים לבדוק לפני שמשעבדים נכס לצורך סגירת חובות?
למרות היתרונות האפשריים, לא כדאי למהר לשעבד דירה רק כדי להקטין את ההחזר החודשי. מדובר בהחלטה משמעותית שמעבירה חובות צרכניים להלוואה המגובה בנכס מגורים.
לפני שמתקדמים חשוב לבדוק את עלות ההלוואה הכוללת, תקופת ההחזר, עמלות הפירעון המוקדם, הוצאות השמאות והרישום וכן את יכולת המשפחה להתמודד עם שינויים בהכנסה.
צריך גם לבחון מה גרם להצטברות החובות מלכתחילה. אם ההוצאות החודשיות ממשיכות להיות גבוהות מההכנסות, איחוד החובות לבדו לא יפתור את הבעיה. ללא שינוי בהתנהלות התקציבית, המשפחה עלולה לצבור הלוואות חדשות לצד ההתחייבות המאוחדת.
האם אפשר לחזור לבנק אחרי שלוקחים מימון חוץ בנקאי?
בחלק מהמקרים כן. יש לווים שבוחרים במימון חוץ בנקאי כפתרון לתקופה מסוימת, במטרה לבחון בעתיד אפשרות למחזר את ההלוואה בבנק.
עם זאת, המעבר לבנק אינו אוטומטי. הוא תלוי בשיפור המצב הפיננסי, בנתוני האשראי, ביכולת ההחזר ובמדיניות הגוף הבנקאי במועד הבקשה.
לכן, מי ששוקל מימון חוץ בנקאי מתוך כוונה למחזר אותו בהמשך, צריך לבדוק מראש את תנאי היציאה ואת המשמעות הכלכלית אם המחזור המתוכנן לא יתאפשר.
פלאנר משכנתאות – גם כשהבנק מסרב, חשוב לבדוק את כל האפשרויות
סירוב מהבנק יכול להיות מתסכל, במיוחד כאשר ההלוואות ממשיכות להכביד וההחזרים החודשיים אינם מאפשרים למשפחה להתנהל בנוחות. אבל לפני שמוותרים או לוקחים הלוואה נוספת בתנאים לא מתאימים, כדאי לבצע בדיקה מקצועית של האפשרויות הקיימות.
פלאנר משכנתאות, בהובלת אביחי מולה, מלווה לקוחות המעוניינים להסדיר התחייבויות, לאחד הלוואות ולבחון פתרונות מימון בנקאיים וחוץ בנקאיים. החברה פועלת להתאמת פתרון למצבו הכלכלי של הלקוח, תוך בחינת התנאים, העלויות והסיכונים הכרוכים בכל אפשרות.
אם גם אתם קיבלתם סירוב מהבנק ומחפשים דרך להתמודד עם מספר הלוואות במקביל, תוכלו לפנות לפלאנר משכנתאות ולבחון האם קיים פתרון שמתאים לצרכים וליכולת ההחזר שלכם. לפעמים הצעד החשוב ביותר בדרך לשיפור המצב הכלכלי הוא לא לקחת עוד הלוואה, אלא להבין כיצד נכון לנהל את ההתחייבויות שכבר קיימות.
