עידו עוז, יועץ משכנתאות מטעם חברת משכנתאות, מסביר שלפני חתימה על חוזה משכנתא יש כמה דברים שצריכים לדעת, ומומלץ להיעזר במומחים כדי לוודא שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר. במאמר שלפניכם תוכלו לקרוא את כל ההמלצות להכנה לקראת תהליך הבדיקה של תנאי לקיחת משכנתא בכל הבנקים, ואילו צעדים אפשר לנקוט כדי להבטיח את העסקה המשתלמת ביותר.

נתחיל מהבסיס – מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך ובסכום גבוה המשמשת בדרך כלל לרכישה של נכס, אך אפשר לקחת אותה גם למטרות אחרות. גובה המשכנתא הוא בדרך כלל בסכום של כמה מאות אלפי שקלים ולפעמים מגיע גם לסכום של מיליון ש"ח ויותר, והיא פרושה לתקופת החזר של 10 עד 30 שנים לרוב. עידו עוז מציין שבזמן לקיחת המשכנתא הבנק או הגוף המלווה משעבד את הנכס לרשותו, ורק כאשר ההלוואה הוחזרה במלואה הבעלות על הנכס תעבור לרשות הלקוח.

מרכיבי המשכנתא

למשכנתא יש כמה תנאים ומרכיבים שכדאי שתבדקו בעת חיפוש הצעות משתלמות ועיון בחוזים:

• סכום המשכנתא – הסכום שאתם לווים מהבנק. עידו עוז מחברת חכם משכנתאות ממליץ לקחת סכום הלוואה נמוך ככל האפשר כדי לסיים את ההחזר כמה שיותר מהר ולהימנע מתשלומי ריבית גבוהים. אם אין בידיכם הון ראשוני המזכה אתכם בסכום הלוואה נמוך יותר ובתנאים טובים, שקלו ללוות כסף מחברים או ממשפחה, משום שאצלם התנאים להלוואה בוודאי יהיו נוחים יותר מההצעות של הבנקים.
• תקופת ההלוואה – תקופת הזמן שבמהלכה תחזירו לבנק מדי חודש חלק קטן מהמשכנתא. ככל שזמן ההלוואה יהיה ארוך יותר, התשלומים החודשיים יהיו נמוכים יותר אבל הריביות יצטברו לסכומים גדולים – ולכן עידו עוז ממליץ למצוא את האיזון שבין תקופת החזרה קצרה לסכום החזר חודשי שאתם יכולים לעמוד בו מבלי להיכנס למינוסים.
• שיעור הריבית – כל הלוואה מגיעה עם ריבית, וגם על הכסף שהבנק נותן לכם לשם רכישת נכס תצטרכו לשלם ריבית. בדרך כלל המשכנתא נלקחת במסלולים של כמה ריביות, ובדיוק בשביל העניין הזה עידו עוז ממליץ לפנות לליווי מקצועי של מומחה בייעוץ משכנתאות.
• עמלת פירעון מוקדם – יש מקרים שבהם המשכנתא תיפרע מוקדם מן הצפוי, ובדרך כלל פעולה זו כרוכה בתשלום. בדקו שהסכום הנדרש בחוזה הוגן ונסו להוריד אותו כמה שאפשר.

הסתבכתם? יש למי לפנות

עידו עוז ממליץ בחום על פנייה ליועץ משכנתאות מקצועי לקבלת ליווי בתהליך לקיחת המשכנתא. לבנקים יש יועצי הלוואות משלהם, אך להם יש אינטרס שתיקחו הלוואה מהבנק שלהם והם מציעים לכם תנאי משכנתא המתאימים בעיקר לבנק. יועץ משכנתא מטעם חברה חיצונית אינו בעל אינטרסים, והוא מעוניין לעזור לכם לקבל את התנאים הטובים ביותר. היועץ יבדוק את המצב הכלכלי שלכם כדי לייעץ לכם על סכום המשכנתא ותקופת ההחזר המתאימים לכם ביותר. כמו כן, היועץ יכול להתמקח בשבילכם על תנאי החוזה, והוא גם יבקש בשמכם חוזים מכל הבנקים והגופים המלווים כדי שתשוו ותמצאו את העסקה המשתלמת ביותר.

סיכום

לקיחת משכנתא למטרת רכישת דירה היא הלוואה גדולה וארוכת טווח שצריך לבחון היטב לפני חתימה על חוזה. תצטרכו לבדוק שסכום ההלוואה ותקופת ההחזר מתאימים לכם, לבחור את מסלולי הריבית המתאימים לכם ולוודא שאין קנסות ותשלומים גבוהים מדי במקרים כמו פירעון מוקדם. בעזרת ליווי של יועץ משכנתאות מקצועי תוכלו להיות בטוחים שתקבלו את התנאים הטובים ביותר למשכנתא משתלמת.